Ostatnie 2-3 lata to prawdziwy wysyp nowych produktów finansowych. Banki, TFI, i towarzystwa ubezpieczeniowe starają się jak mogą, aby skusić na nie klientów. Choć polisa posagowa nie należy do nowości, to obecnie przestawia się ją jako produkt łączący tak modne ostatnio funkcje inwestowania z ochroną ubezpieczeniową. Czy polisa posagowa warta jest zainteresowania? Jakie funkcje pełni polisa posagowa i czy aby pod fasadą produktu o szczytnym celu nie kryje się przeciętny produkt, który z powodzeniem można zastąpić innym?.
Polisa posagowa ma w Polsce swoją historię. Niestety Ci, którzy kilkanaście lat temu skorzystali z produktu o tej nazwie z pewnością żałują tej decyzji do dzisiaj. Winą za taki stan rzeczy trudno jednak winić klientów czy PZU, instytucję oferującą polisy posagowe w latach 80-tych.rnWszystkiemu winna były gospodarka. Inflacja sięgająca kilkunastu procent rocznie na początku lat 90-tych oraz denominacja złotego w połowie lat 90-tych sprawiły, że zgromadzone środki zamiast stanowić po kilkunastu latach solidny kapitał, warte były tyle co obiad w dobrej restauracji.
Dziś na szczęście powtórki tamtej sytuacji nie mamy się co obawiać. Inflacja od lat nie przekracza 3-5% rocznie. Denominacja również nam nie grozi. Obecnie pozostaje jedynie kwestia wyboru pomiędzy polisą posagową a innymi, często ciekawszymi i oferującymi większą elastyczność produktami. rnrnJaką funkcję ma spełniać polisa posagowa? rnrnJak sama nazwa wskazuje chodzi o posag, czyli zgromadzenie majątku. Polisa ma ułatwić rodzicom zapewnić łatwiejszy start dzieciom, dzięki zaoszczędzonym przez lata pieniądzom. Wpłacają oni regularnie określonej wysokości składki, aby na koniec okresu umowy polisy zakład ubezpieczeń mógł wypłacić zgromadzoną kwotę na rzecz dziecka. W wyjątkowych sytuacjach, jak np. ślub dziecka lub podjęcie studiów, okres umowy można skrócić.
Ktoś może jednak zapytać. Po co mi polisa?
Mam konta bankowe, konta oszczędnościowe, fundusze inwestycyjne, plany oszczędzania itp.
W tym miejscu należy wyjaśnić, że oprócz funkcji oszczędnościowej polisa pełni funkcję ochronną. W przypadku śmierci rodzica (ubezpieczającego) dziecko otrzymuje rentę ustaloną w umowie polisy. Ma to choć w pewnym stopniu pomóc dziecku wejść w dorosłe życie. Poza tym zaletą polisy posagowej jest zwolnienie zgromadzonych w jej ramach środków od tzw. „podatku” Belki.
W dobie coraz szerszej oferty towarzystw ubezpieczeniowych w zakresie polis na życie, polisa posagowa traci jednak na atrakcyjności. Może się bowiem okazać, że bardziej niż polisę posagową opłaca się zawrzeć klasyczne ubezpieczenie na życie na względnie wysoką kwotę ubezpieczenia, a oprócz tego samodzielnie odkładać na np. specjalnym koncie oszczędnościowym, w funduszu inwestycyjnym czy PSO, czyli programie systematycznego oszczędzania.
Wadą polisy posagowej jest to, że w przypadku nie zaistnienia zdarzenia objętego ochroną, tzn. śmierci rodzica, suma środków zgromadzonych w ramach polisy nie będzie wysoka. Wszystko za sprawą ryzyka jakie ponosi TU na wypadek śmierci. Większa część wpłacanych składek idzie bowiem na pokrycie tego ryzyka i po wielu latach może się okazać, że wypłacona kwota z tytułu polisy posagowej będzie niewiele wyższa niż suma opłaconych składek.
Warto o tym pamiętać nim zdecydujemy się na taką polisę. Na szczęście dla klientów, oferta produktowa jest coraz większa. rnrnNa co zwrócić uwagę nim zawrzemy umowę?
– jaki procent składki idzie na ochronę, a ile na inwestycję. Im więcej idzie na ochronę, tym mniej zgromadzimy kapitału. Mając taką informację można ustalić kwotę np. 50 tys. zł jako wartość ubezpieczenia na wypadek śmierci rodzica. Kwotę 50 tys. zł podaję przykładowo jako dwuletni dochód netto wynikający ze średniej krajowej płacy.rn- na jaki okres możemy zawrzeć umowę. Standardowo wynosi on od 5 do 25 lat. Generalnie im krótszy, tym lepiej, gdyż łatwiej możemy się wycofać z umowy, np. na rzecz innej bardziej atrakcyjnej oferty,rn- sprawdźmy jakie opłaty pobierane są za zerwanie umowy przed czasem.
Tomasz Bar,